Jak czytać ranking szybkich pożyczek online?

Jeśli tu trafiłeś, to znaczy, że zamierzasz świadomie wybrać szybką pożyczkę dla siebie. To dobrze – nie warto składać wniosku w każdej firmie, nie można też liczyć na łut szczęścia. Rankingi takie jak ten są tworzone po to, żeby można było podjąć najlepszą decyzję, ale są pomocne tylko dla tych, którzy potrafią je we właściwy sposób odczytać.

Czy poznajesz markę pożyczkodawcy?

To oczywiste, że przy pierwszym kontakcie z rynkiem parabanków zna się tylko te marki, które prowadzą najbardziej aktywne kampanie promocyjne w mediach. Takich firm jest jednak tylko kilka – pozostałe nie mają tak dużej rozpoznawalności. Intuicyjnie większość pożyczkobiorców jest im skłonna przyznać mniej „punktów zaufania”, ale to nie zawsze słuszne. Warto zdawać sobie sprawę z tego, że niekiedy konkurencyjne na pozór marki są w istocie ze sobą kapitałowo powiązane. Będzie to częsta sytuacja wśród takich firm, z których jedna udziela szybkich chwilówek online, a druga specjalizuje się w pożyczkach ratalnych, choć obie mają tę samą spółkę-matkę.

Poza tym wiarygodności pożyczkodawcy nie należy oceniać wyłącznie przez pryzmat rozpoznawalności logo. Warto tu poświęcić nieco więcej czasu i sprawdzić umowy i regulaminy – zobaczyć, jaka firma kryje się za używaną nazwą handlową. W wielu przypadkach okaże się, że marka szybkich pożyczek należy do dość znanego parabanku, który wzbudza spore zaufanie. By nie tracić zbyt wiele czasu, taką weryfikację warto przeprowadzić nie dla wszystkich, ale tylko dla wybranych firm, które zostaną wyłonione na podstawie porównań innych parametrów.

Najważniejszy atut

W naszym rankingu szybkich pożyczek zdecydowaliśmy się na umieszczenie w drugiej kolumnie wzmianki o najważniejszym – naszym zdaniem – atucie danej oferty. W większości przypadków będzie to promocyjna możliwość zaciągnięcia pierwszej pożyczki bez kosztów. Odkąd kilka lat temu jeden z parabanków zdecydował się na wprowadzenie takiej promocji, to stała się ona niemal standardem. Jednak nie wszystkie firmy pożyczkowe poszły tym tropem. Niektóre oferują niższą od standardowej cenę na pożyczki z gwarantem, a jeszcze inne wyróżniają się nie tylko tym, że pierwszy kredyt jest bezpłatny, ale też jego wysokością. Musisz sobie zdawać sprawę z tego, że warunki promocji są często w pewien sposób ograniczające, a zatem możesz wziąć pożyczkę za darmo, ale będzie ona niższa niż kwota, na jaką mógłbyś liczyć bez promocji.

Jest jednak jeszcze jedna rzecz, o której musisz pamiętać: promocje, nawet najlepsze, rzadko są argumentem, który pozwala od razu wybrać idealną pożyczkę. To raczej sposób na rozstrzygnięcie wyrównanego pojedynku. Jeśli już wstępnie wybierzesz kilka firm, które cię zainteresowały, to wtedy znaczenie promocji rośnie. Nie wolno w żadnym razie stawiać atrakcyjności cenowej ponad bezpieczeństwem pożyczki, więc darmowy kredyt nie będzie ważniejszy niż zaufanie do firmy pożyczkowej.

Porównuj pożyczki tylko dla konkretnych kwot

Nie można po prostu odpowiedzieć na pytanie o to, która z szybkich pożyczek internetowych jest najlepsza. To tak nie działa. Jest wiele zmiennych, które wpływają nie tylko na ocenę poszczególnych ofert, ale w ogóle na możliwość skorzystania z nich. To bardzo ważne, żeby do porównań i rankingów siadać z jasno określonymi wymaganiami. Musisz wiedzieć, jaka konkretnie kwota cię interesuje. Od tego będzie zależała i forma kredytu (chwilówka czy pożyczka ratalna), i cena, i okres spłaty, i dostępne dla ciebie promocje. A przede wszystkim dla określonych kwot może się okazać, że niektóre firmy pożyczkowe w ogóle nie będą chciały obsługiwać takich kredytów.

To, co trzeba zapamiętać, to konieczność samodzielnej i rzetelnej oceny własnych potrzeb i możliwości. Łatwo jest powiedzieć, ile kasy potrzeba, ale należy jeszcze szczerze odpowiedzieć sobie na pytanie o to, jaką pożyczkę w ogóle uda się spłacić. Potrzeby najczęściej są większe niż możliwości, a siadając do porównania, trzeba już mieć jasno określone możliwości. Bez względu na atrakcyjność ofert, jeśli dotyczą one pożyczek na większe kwoty, to nie należy się nimi zajmować.

Niektóre parabanki specjalizują się w udzielaniu dużych pożyczek, nawet do 10 albo i 25 tysięcy złotych. Choć oczywiście kusząca jest wizja takich pieniędzy, to musisz pamiętać, że oddanie tego nawet przy najbardziej przychylnej tobie umowie nie będzie tak łatwe, jak oddanie na przykład 2 tysięcy, które faktycznie są ci niezbędne. Klasyczne szybkie pożyczki przez internet najczęściej są udzielane od kwoty 200-500 złotych, ale w niektórych parabankach możesz pożyczyć już od 100 złotych.

Czas na spłatę pożyczki

Kwota jest ważna, ale ocenianie jej bez spojrzenia w terminarz tak naprawdę niewiele daje. To szczególnie dobrze widoczne przy małych pożyczkach, których termin spłaty wynosi około miesiąca. Trzeba zwrot pożyczki zgrać dobrze z planowanymi przypływami pieniędzy na konto, ponieważ nawet jednodniowa zaległość już sprawia, że parabanki doliczą opłatę za późniejszą spłatę lub przedłużenie terminu spłaty, a to zawsze bardzo duża kwota w stosunku do całkowitej sumy pożyczki. Często więc opłaci się wzięcie pożyczki, która na pierwszy rzut oka nie jest tak atrakcyjna, ale którą uda się bez trudu spłacić w wyznaczonym terminie. To ważne, ponieważ promocje chwilówek za zero złotych nie oznaczają, że można je spłacić, kiedy się chce. Przy braku terminowej spłaty trzeba doliczyć standardowe koszty przedłużenia, a wtedy promocja naprawdę przestaje mieć jakiekolwiek znaczenie.

Kolejne zastrzeżenie: widełki czasu, w jakim należy spłacić pożyczkę, nie dotyczą wszystkich kwot. Tylko i wyłącznie wewnętrzna polityka parabanku określa, jaką kwotę można w jakim czasie spłacać. Typowe chwilówki najczęściej trzeba oddać w 30 dni, rzadziej w 45. Nieco większe szybkie pożyczki oddaje się do 60-90 dni, a większe kwoty pożyczane w formie pożyczek ratalnych można spłacać nawet po kilka lat. To wszystko jednak będzie jasne dopiero po wypełnieniu wstępnego wniosku na stronie parabanku. Nie ma możliwości zaimplementowania wszystkich tych wewnętrznych regulacji w prostym zestawieniu. Warto jednak na tę rubrykę spojrzeć, bo daje ona wgląd w elastyczność poszczególnych firm. Można się spodziewać, że im większe widełki kwot i czasu spłaty, tym łatwiej w danej firmie będzie znaleźć pożyczkę skrojoną na miarę.

I jeszcze jedna ważna rzecz: jeśli masz choćby cień wątpliwości, czy w wyznaczonym terminie uda ci się zwrócić całą kwotę, to dobrze będzie przejrzeć oferty pożyczek z nieco dłuższym terminem, nawet jeśli będzie to oznaczało również trochę większy koszt. To dlatego, że przy opłacie za odroczenie terminu spłaty sięgającej czasem 30-40% kwoty kapitału, parę złotych planowych kosztów więcej wygląda jak naprawdę gigantyczny prezent. Ten margines zawsze warto mieć, a piszemy o tym dlatego, że wielu pożyczkobiorców to osoby, które nie mogą z dokładnością do jednego dnia określić terminu wpływu dochodów na konto – jednodniowa pomyłka może kosztować kilkaset złotych dodatkowych kosztów i na to na pewno nie warto się decydować.

Kiedy już wybierzesz liderów…

Na podstawie porównań, zestawień i kalkulatorów nigdy nie wybierzesz bez pudła tylko jednej firmy. Zawsze będzie to dłuższa lub krótsza lista. Dalsze analizy trzeba już będzie prowadzić „ręcznie”, czyli wejść na stronę pożyczkodawcy, zasymulować pożyczkę w formularzu, sprawdzić regulaminy i cenniki, i dopiero na tej podstawie podjąć ostateczną decyzję. Oczywiście możesz złożyć od razu wniosek w pięciu firmach i później zaakceptować tylko jedną umowę, ale to będzie oznaczało tylko, że dokładnie to samo porównanie wykonasz później i pod presją czasu. A spieszyć się nie warto – poświęcisz kilkadziesiąt minut, żeby mądrze wybrać, to w twoim portfelu zostanie często kilkadziesiąt złotych. A przy takim porównywaniu należy zwrócić szczególną uwagę na kilka charakterystycznych zapisów i informacji.

• Pożyczka bez BIK. Taki zapis niekoniecznie oznacza, że firma pożyczkowa nie będzie weryfikowała rekordów BIK. Mało tego – najczęściej i tak to zrobi, natomiast pożyczka bez BIK w praktyce może oznaczać, że wynik tego sprawdzenia nie wpłynie na wydawaną decyzję. Po co więc sprawdzać klienta w bazie? Między innymi dlatego, że w przypadku niektórych umów o pożyczkę jest to wymagane przepisami. Te jednak nie precyzują, czy pożyczkodawca musi w jakikolwiek sposób wyniki weryfikacji uwzględniać. A skoro nie musi, to tego nie robi. Niekiedy jednak ceną, jaką płaci się za obecność w BIK, jest albo obniżenie proponowanej kwoty pożyczki, albo konieczność zaciągnięcia jej z gwarantem, co trochę komplikuje całą procedurę, ale przynajmniej nie powoduje automatycznego odrzucenia wniosku.
• Pierwsza pożyczka za darmo. Tutaj poszczególnie pożyczkodawcy pokazują, jak różnie można interpretować ten zapis. U niektórych oznacza to, że nie pobiera się absolutnie żadnych opłat (i wtedy radzimy podwójnie uważnie przyjrzeć się krytycznie kwocie i terminowi spłaty, ponieważ to zwykle oznacza, że firma pożyczkowa zarabia głównie na przedłużeniach spłaty). Często jednak „darmo” oznacza, że płaci się tylko stosunkowo niewielką opłatę przygotowawczą lub prowizję za uruchomienie kredytu (w obu przypadkach jest to mniej więcej po 5% wnioskowanej kwoty). W tym wariancie jednak jeśli wniosek opiewał na 1000 złotych, to do zwrotu będzie 1000, ale kwota przelana na konto będzie już pomniejszona o te pobrane opłaty.
• Szybkie pożyczki dla zadłużonych lub z komornikiem. Wiele firm pożyczkowych wycofało się już z takich pożyczek, ale niektóre nadal ich udzielają. To ani dobrze, ani źle – po prostu taką mają strategię marketingową. Chcemy jednak zwrócić uwagę na to, żebyś przy porównaniu zwrócił uwagę na wysokość kosztów. Ponieważ z zasady klienci z egzekucją lub zadłużeni stanowią grupę podwyższonego ryzyka, to można się spodziewać, że parabanki będą chciały to ryzyko sobie odbić. Zwykle są to najdroższe chwilówki na rynku, więc jeśli nie jesteś osobą zadłużoną, to prawdopodobnie lepiej będzie, jeśli skorzystasz z oferty standardowej.

O tym też pamiętaj

Nasz ranking nie został sfinansowany przez żadną z firm, które są w nim wymienione. Nikt nie zapłacił nam, żeby znaleźć się na górze listy. My tylko zbieramy informacje od firm pożyczkowych i ułatwiamy ci wybór optymalnej oferty, pamiętaj jednak, że podstawą porównań powinny być aktualne cenniki i regulaminy. Staramy się na bieżąco aktualizować nasze dane, ale czasem możemy coś przeoczyć. Kiedy już wytypujesz z zestawienia te firmy, których oferta jest najbliższa twoim potrzebom, koniecznie przejdź na ich strony i zapoznaj się z regulaminami i cennikami. Cennik, im krótszy, tym lepiej dla ciebie, natomiast w regulaminie zawsze sprawdzaj, kto udziela pożyczki i na jakich zasadach pobierane są opłaty dodatkowe.

• Pożyczkodawca musi być wymieniony z nazwy. Musi też podać dane adresowe (rejestrowe) i numer NIP albo KRS. W każdym razie musisz mieć możliwość potwierdzenia, że jest to istniejąca i działająca firma. W naszym zestawieniu są tylko takie, ale czasem zechcesz dołączyć do swojego własnego porównania inne propozycje, a wtedy musisz być jeszcze czujniejszy.
• Regulaminy są napisane małymi literami i bywają niezrozumiałe. To nie oznacza złej woli firmy pożyczkowej. Regulamin w przeglądarce internetowej możesz sobie powiększyć do woli, a zapisy umowne to przecież regulacje prawne – te muszą być precyzyjne, dlatego czasem wydają się skomplikowane. Jeśli ich nie rozumiesz, to weź telefon i zadzwoń do firmy pożyczkowej. Po prostu spytaj, co oznacza dany punkt i jakie ma dla ciebie konsekwencje. Tu chodzi o bezpieczeństwo twoich finansów.
• Sprawdź daty obowiązywania regulaminów i promocji. Przepisy zobowiązują firmy pożyczkowe do prezentowania również starszych dokumentów tego rodzaju, więc może się okazać, że przez roztargnienie spojrzysz w dane, które już cię nie będą dotyczyły.

Pamiętaj też – wspominamy o tym, bo niektórzy z roztargnienia popełniają niepotrzebne błędy – żeby czytać regulaminy promocji, z których zamierzasz skorzystać. Taki regulamin jest zawsze dostępny jako oddzielny dokument (nie można nanieść informacji o promocji wprost w regulaminie ramowym). Jeśli więc bierzesz pożyczkę za darmo online, to znajdź do tego regulamin i przeczytaj przynajmniej jakie warunki musisz spełnić, żeby firma pożyczkowa nie mogła doliczyć żadnych opłat.

Podsumowanie

Wzięcie pożyczki nie jest szczególnie trudne. Nie trzeba być ekonomistą, księgowym ani prawnikiem. Wystarcza zdrowy rozsądek i spokój. Piszemy o tym dlatego, że wiele osób szukających szybkiej pożyczki, chce wszystko załatwić w kilka minut. Pośpiech jest złym doradcą, a zapominając o podstawowych zasadach, łatwo można zaciągnąć pożyczkę, która będzie trudna do spłaty. Niewiele trzeba, żeby się przed tym uchronić i korzystanie z takich zestawień jak to, które przygotowaliśmy, jest pierwszym krokiem do uniknięcia błędów. Zupełnie przy okazji czasem się okaże, że mamy specjalne promocje – dzięki temu, że parabanki zyskują z naszymi porównaniami kolejnych klientów, czasem możemy udostępnić lepsze warunki. Poza tym przyciski, które z naszego serwisu kierują do wniosków pożyczkowych, zawsze prowadzą na właściwe strony, więc uchronisz się też przed podaniem cennych danych złodziejom tożsamości. To zagrożenie, o którym nie wspominaliśmy, a które jest całkiem realne i któremu można ulec, jeśli się zanadto spieszysz.

Pamiętaj, żeby porównywać pożyczki zgodne z twoimi oczekiwaniami, a nie przykłady reprezentacyjne, a do zestawień zawsze siadaj, mając już w głowie ustalone, jakiej kwoty i na jak długo potrzebujesz. Dzięki temu nie dasz sobie zamieszać w głowie promocjami – one są atrakcyjne, ale jeśli zbytnio podekscytujesz się korzystnymi warunkami, to zbyt łatwo będzie zapomnieć o własnych wymaganiach.