Pożyczki pozabankowe: wszystko, co musisz wiedzieć

Rynek pożyczek pozabankowych w ostatnich kilku latach bardzo mocno się zmienił. Stał się na pewno stabilniejszy, ale też bardziej różnorodny. Dziś, szukając pożyczki pozabankowej, ma się zdecydowanie większe możliwości. To zawsze dobry znak, ale dywersyfikacja rynku oznacza też, że osoby, które dopiero nań wchodzą, mogą mieć problem z rozpoznaniem produktów. Dlatego zebraliśmy najważniejsze informacje w jednym miejscu.

Rodzaje pożyczek i kredytów

Sprawa absolutnie najważniejsza: nie ma już tak wielkiego rozziewu między kredytami bankowymi a pożyczkami pozabankowymi, z jakim mieliśmy do czynienia kilka lat temu. Dziś praktycznie każda dobra pożyczka pozabankowa przez internet jest regulowana ustawą o kredycie konsumenckim, która daje doskonałą ochronę i doprecyzowuje kilka zasad, które wcześniej dawały olbrzymie pole do nadużyć. Pożyczka pozabankowa online od strony praktycznej dziś nie różni się od kredytu bankowego. Jest jednak drobne „ale”, a dotyczy ono samej konstrukcji takiej pożyczki.

• Chwilówki to niewielkie pożyczki, które spłaca się w ciągu maksymalnie 45 dni (to już kwestia zależna od kwoty oraz polityki parabanku). Ich przedłużanie jest ekstremalnie kosztowne, więc RRSO liczy się nawet w tysiącach procent, za to spłacone w terminie często bywają darmowe. Do tej kategorii zalicza się większość pożyczek na dowód czy z zajęciem komorniczym.
• Pozabankowe pożyczki ratalne mają konstrukcję identyczną z konstrukcją klasycznego kredytu. To zdecydowanie tańsze źródło finansowania, ale najczęściej na większe kwoty do spłaty w kilka, kilkanaście, rzadziej nawet kilkadziesiąt miesięcy. Zwykle, żeby taką pożyczkę dostać, trzeba mieć dość dobrą historię kredytową, co przy chwilówkach nie ma większego znaczenia.

Pożyczki pozabankowe bez BIK: czy one w ogóle istnieją?

Hasło „bez BIK” było parę lat temu największym magnesem w firmach pożyczkowych. Dziś trzeba tu dodać kilka zastrzeżeń, ponieważ zwykle pożyczka pozabankowa bez BIK tak naprawdę nie oznacza, że klient parabanku dostanie kasę na dowód.

Przepisy, które obecnie obowiązują, wymuszają na firmach pożyczkowych weryfikację zdolności kredytowej klienta. Jednak ani ustawa, ani żadne rozporządzenia nie mówią, jak takie weryfikacje interpretować. Innymi słowy: firma ma sprawdzić zdolność i – opcjonalnie – wiarygodność kredytową swojego klienta, ale te czynniki de facto nie muszą być brane pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o udzielenie kredytu.

Pożyczka pozabankowa bez BIK w praktyce najczęściej jest produktem, w którym parabank sprowadza się do weryfikacji oświadczenia przesłanego przez klienta pod kątem spełnienia minimalnych warunków wypłacalności. Czasem jednak sprawdza się, czy pożyczkobiorca nie figuruje w jakichś rejestrach dłużników. To, jak wpłynie to na decyzję kredytową, to już sprawa odrębna. Nawet jeśli BIK jest sprawdzany, to kiepska historia kredytowa dziś nie oznacza odmowy udzielenia pożyczki.

Jakie są statystyczne pożyczki?

Szybka pożyczka pozabankowa przez internet jest najczęściej wypłacana w mniej niż 24 godziny przelewem na konto pożyczkodawcy. Średnio jedna osoba pożycza 2 tysiące złotych w przypadku chwilówek i około 15 tysięcy złotych w przypadku pożyczek pozabankowych o charakterze ratalnym.

Najczęstsze cele pożyczek to od lat niezmiennie remonty mieszkania, wyjazdy wakacyjne, zakup lub naprawa samochodu, rzadziej prezenty lub uroczystości, np. I Komunia Święta. Coraz częściej pożyczamy też na rower, na nową elektronikę, ale wciąż dość wysoko w tych statystykach plasują się pożyczki udzielane „na życie”, czyli na pokrycie bieżących wydatków.

Pożyczki pozabankowe online otrzymuje – w zależności od konstrukcji umowy i firmy pożyczkowej – od 30 do 80% wnioskodawców. Te najniższe wskaźniki dotyczą oczywiście pożyczek ratalnych, które są dla parabanku nieco mniej dochodowe, ale bezpieczniejsze. Nie ma jednak już firm, w których pozytywnie rozpatrywanych było 100% wniosków. Dziś jednak parabanki lepiej zabezpieczają swoje interesy, a przy okazji pozwala to minimalnie chociaż obniżyć oprocentowanie kredytów.

Czy pożyczki pozabankowe są bezpieczne?

W zasadzie – gdyby na sprawę spojrzeć uczciwie – cały hejt firm pożyczkowych jest nieuzasadniony. Nawet dziesięć lat temu, kiedy stosowane umowy faktycznie nie były ani zgodne z przepisami, ani przyjazne, to przecież wina za złe kredyty leżała po stronie pożyczkodawców, którym się tych umów nie chciało czytać. Dziś jednak wygląda to trochę inaczej: zmieniła się zarówno ramowa konstrukcja umów, jak i polityka firm pożyczkowych oraz podejście pożyczkobiorców.

Pożyczka pozabankowa bez BIK jest produktem bezpiecznym. Może nie być tania, ale będzie bezpieczna. W dużej mierze jest to zasługa nowych regulacji prawnych, które – jakkolwiek nadal odstają od światowych norm – gwarantują to bezpieczeństwo i pozwalają się nawet po jakimś czasie wycofać z umowy, która jest dla klienta niebezpieczna.

Najważniejsze jednak, że rynek uregulował się sam. Dziś pożyczki pozabankowe online są udzielane przez legalnie działające firmy, właściwie wszystkie „krzaki” zostały już wyeliminowane. Trochę gorzej rzecz ma się w przypadku pożyczek prywatnych, bo ta gałąź nie została w żaden sposób uregulowana, natomiast pożyczając od znanego parabanku, można być pewnym, że pieniądze dotrą, że będzie ich tyle, ile powinno, a wysokość kwoty do spłaty będzie zgadzała się z wcześniejszymi szacunkami. Dlatego nawet pożyczki pozabankowe bez BIK, które uchodziły za te obarczone większym ryzykiem, są dziś dostępne prawie dla każdego i nie trzeba się ich bać.

Jak wygląda procedura zaciągnięcia pożyczki?

Szybka pożyczka pozabankowa przez internet wymaga tylko złożenia wniosku i wypełnienia kilku dokumentów w wersji elektronicznej. Cała procedura raczej nie zajmie więcej niż kwadrans. Przede wszystkim trzeba podać dane adresowe i osobowe. To oczywiste. Po drugie, trzeba podać dane finansowe, czyli, mówiąc bardziej fachowo, wypełnić oświadczenie o dochodach i kosztach utrzymania. Taki dokument ma tylko kilka pól i trzeba w nim wskazać, ile się zarabia, na jakiej podstawie, a ile wydaje i na co – na szczęście to bardzo ogólne formularze i w zupełności wystarczy podać kwoty przybliżone. Poza wyjątkowymi przypadkami wartości podane w tych oświadczeniach właściwie nie podlegają weryfikacji.

Na podstawie tych podstawowych danych algorytm parabanku wstępnie oszacuje zdolność kredytową i klient otrzyma informację o udzieleniu pożyczki lub odmowie. Aby chronić klientów przed nadużyciami, wniosek będzie dwukrotnie potwierdzony. Raz telefonicznie, a raz przez przelew bankowy. Wykonuje się go na symboliczną kwotę (najczęściej 1 grosz lub 1 złoty), ale tylko i wyłącznie z konta prywatnego w banku (z konta w SKOK-u taka weryfikacja nie jest możliwa). Musi to być też rachunek, którego jest się jedynym właścicielem, odpadają więc rachunki małżeńskie. Wpłata jest księgowana automatycznie i kredyt zostanie po paru chwilach uruchomiony.

Ostatni etap to oczekiwania na przelew z pożyczką. Standardowo zajmuje to jeden dzień roboczy, ale w większości firm pożyczkowych można skorzystać z przelewów błyskawicznych i wtedy środki ma się do dyspozycji po kwadransie. Ostatnio – co warto zauważyć – w kilku parabankach można wypłacić pieniądze przekazem pocztowym. To mniej popularna forma, ale pozwala ominąć na przykład limit w rachunku albo różnego rodzaju blokady na kontach.

W szerokiej perspektywie

Pożyczki pozabankowe od strony praktycznej są produktami naprawdę bardzo prostymi. Co prawda warunki w poszczególnych firmach są, co oczywiste, nieco różne, ale ogólna konstrukcja bardzo przypomina kredyty bankowe. Dziś ten rynek jest zdecydowanie bezpieczniejszy niż jeszcze kilka lat temu, a wybór pożyczek ułatwiają rzetelne porównywarki i dobrze przemyślane rankingi. Prostsze i bardziej czytelne umowy sprzyjają odpowiedzialnemu pożyczaniu, a dodatkowe ustawy dają większą ochronę.

To, co się nie zmieniło, to formalności: nadal nie ma ich wiele i pożyczkę pozabankową przez internet można dostać w kwadrans od złożenia wniosku. Nawet jeśli po stronie parabanku doszło kilka procedur formalnych, to w praktyce nie wydłużyły one procedowania wniosków ani nie spowodowały, że trudniej jest takie kredyty poza bankowe dostać. Pożyczki pozabankowe stały się nawet w niektórych przypadkach godną konkurencją dla ofert banków i można się spodziewać, że ten trend się utrzyma, bo w przeciwieństwie do banków, firmy pożyczkowe mają ciekawe pomysły na to, jak swoją ofertę bardziej uatrakcyjnić. Jak pokazują statystyki, robią to skutecznie i to jest powód do radości, bo im większa konkurencja, tym korzystniejsza sytuacja klienta.

Niuanse, które możesz wyczytać w umowach

Różne parabanki inaczej definiują swoje usługi i inaczej formułują pewne zapisy umowne. Warto o tym wiedzieć, ponieważ ostatecznie będzie to wpływało na bezpieczeństwo pożyczek, procedurę ich udzielania i formę spłaty. Tego oczywiście nie dowiesz się z prostego zestawienia ani nawet najlepszej porównywarki – takie rzeczy trzeba znaleźć w regulaminie.

• Przedłużenie terminu spłaty. Zdecydowana większość firm pożyczkowych bardzo chętnie zgadza się na przedłużenie terminu spłaty. Paradoksalnie jednak jest to dla pożyczkobiorcy bardzo niekorzystne. Same parabanki też będą się krygowały, ale to właśnie z opłat za odroczenie spłaty czerpią większość swoich zysków. Dobrze więc przyjrzyj się temu, ile taka przyjemność będzie cię kosztowała.
• Gwaranci. Gwarantów (czyli w praktyce żyrantów) wymagają tylko nieliczne parabanki i tylko przy wybranych pożyczkach. Najczęściej dotyczy to kredytów pozabankowych bez BIK, dla osób z komornikiem albo figurujących już w KRD. W praktyce działa to tak, że osoba wskazana przez pożyczkobiorcę będzie odpowiedzialna za spłatę zobowiązań, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się z umowy. Na pewno nie będzie łatwo znaleźć taką osobę, bo kiedy firma pożyczkowa zacznie dochodzić swoich praw, to kwota należności znacząco przekroczy wysokość kapitału.
• Prawo do odstąpienia od umowy. Umowa pożyczki jest traktowana dokładnie tak samo, jak wszystkie inne umowy zawierane przez internet. Jeśli pożyczkodawca poinformuje pożyczkobiorcę o stanie prawnym, to termin ten wyniesie 14 dni, a jeśli nie – więcej, zgodnie z obowiązującymi przepisami. Co więcej, w chwili odstąpienia od umowy nie mogą zostać naliczone żadne opłaty poza proporcjonalnej wysokości odsetkami za wykorzystany okres.

Jak przygotować się do zaciągnięcia pożyczki?

Od strony formalnej procedura jest wręcz banalnie prosta, bo wystarczy tylko wypełnić wniosek, a resztą zajmie się system informatyczny. Tak naprawdę jednak to, co najważniejsze, dzieje się jeszcze przed wyszukaniem najlepszej firmy pożyczkowej. Chodzi o samodzielną ocenę własnych możliwości finansowych i to w wielu aspektach. Faktem jest bowiem, że czasem trzeba skorzystać z pożyczek w parabankach, jednak należy pamiętać, że zawsze jest to dość kosztowne źródło finansowania, a błędy w wyborze sprawią, że cena długu wzrośnie jeszcze bardziej. Co więc należy zrobić przed zaciągnięciem pożyczki bankowej online?

• Przede wszystkim należy uporządkować swoje finanse. Spłacić lub skonsolidować zobowiązania w miarę możliwości, wyszukać i wyeliminować zbędne wydatki w domowym budżecie, zweryfikować możliwość zwiększenia dochodów. Dobrze jest też rozpisać sobie w kalendarzu, kiedy pojawiają się pieniądze, a kiedy i na co trzeba je wydać. To pozwoli później łatwiej wyznaczyć optymalny termin spłaty.
• Po drugie, należy realnie oszacować swoje potrzeby. Każdy chciałby dostać dodatkowe 10 tysięcy złotych, ale pamiętając, że nie będzie to pożyczka darmowa, należy trzy razy zastanowić się nad tym, czy faktycznie potrzeba tyle pieniędzy. W miarę możliwości zawsze należy zakup finansować z własnych środków, szczególnie jeśli koszty pożyczki są znaczne.
• Po trzecie, należy zastanowić się nad terminarzem. Pożyczka pozabankowa (chwilówka) będzie miała zwykle 30-dniowy okres wymagalności. Pożyczki ratalne będą dłuższe, ale też trzeba będzie ustalić, w jakim dniu miesiąca rata będzie rozliczana. I tutaj przyda się przygotowany wcześniej kalendarz, ponieważ choć można poprosić o odroczenie terminu, to jednak zawsze będzie to generowało spore koszty. Łatwiej będzie, jeśli od razu wyznaczy się rozsądne terminy płatności i należy to zrobić samodzielnie.
• Po czwarte wreszcie warto zapoznać się przynajmniej ogólnie z materiałami pożyczkodawców. Każda dobra firma pożyczkowa ma na swojej stronie i wzory regulaminów, i kilka przykładów, i cały formularz do szacowania kosztów, a zwykle również sporo pomocnych artykułów tematycznie powiązanych z pożyczkami pozabankowymi. Warto zapoznać się z tymi treściami, żeby lepiej zrozumieć, jak w praktyce będzie to wszystko wyglądało. Pożyczki pozabankowe są bardzo proste tylko na papierze – w rzeczywistości może to wyglądać różnie i zawsze lepiej przygotować się również na niemiłe niespodzianki.

Ile racji mają krytycy chwilówek?

Pisząc o pożyczkach pozabankowych, nie można pominąć milczeniem zarzutów osób nastawionych krytycznie. Lista ich pytań i rzetelnych odpowiedzi pozwoli lepiej zrozumieć, czym są chwilówki i dla kogo będą one dobrym rozwiązaniem.

• Chwilówki są drogie. Czy muszą takie być? Przede wszystkim nie każda pożyczka kosztuje tyle samo. Średnio, owszem, są to pożyczki droższe od bankowych, ale to wynika z ich konstrukcji: mniejsze formalności, brak wymogu przedstawienia zaświadczeń od pracodawcy, skrócona procedura. To wszystko sprawia, że dla pożyczkodawcy operacja jest bardziej ryzykowna niż przy kredycie bankowym, więc to musi być wycenione inaczej.
• Nikt nie spłaca chwilówek na czas. To prawda, że wiele osób ma z tym problemy, ale one nie wynikają z konstrukcji chwilówek, tylko z nieodpowiedzialnego pożyczania. Jeśli pożyczasz tyle, ile potrzebujesz i ustalasz sobie rozsądne warunki spłaty, to możesz korzystać z pożyczek za darmo. To, że nie wszystkim się to udaje, wynika z braku wiedzy na temat chwilówek i tego, że tacy pożyczkobiorcy w ogóle nie zastanawiają się nad swoimi perspektywami finansowymi.
• Pożyczki nie są bezpieczne. Kiedyś faktycznie nie były, ale dziś na tym rynku działają prawie wyłącznie duże, znane, międzynarodowe firmy o kapitale i zasięgu niewiele mniejszym od banków. Od wprowadzenia znowelizowanej ustawy o kredycie konsumenckim pożyczkobiorca w parabanku bywa chroniony nawet lepiej od klienta banku. To więc nieprawda, że pożyczki pozabankowe są niebezpieczne. Nie są idealne, ale żaden produkt nie jest.
• Wszystkie chwilówki są identyczne – nie ma znaczenia, którą wybierzesz. To też bzdura. Już krótki rzut oka w tabelę u góry strony pozwala upewnić się, że możliwości są różne. Absolutnie nic nie uzasadnia twierdzenia o identyczności pożyczek pozabankowych. Ich różnorodność przebija kredyty bankowe pod każdym względem, choć oczywiście w danej chwili będą interesowały cię tylko bardzo podobne pod wieloma względami produkty.

Podsumowanie

Żeby mądrze wybrać pożyczkę pozabankową przez internet, nie trzeba mieć wielkiej wiedzy, ale podstawowe rozpoznanie tematu zdecydowanie pomoże. Nawet dziś zdarzają się jeszcze nieprawdziwe oferty i niejasne zapisy w regulaminach i choć to rzadkość, to jednak warto przygotować się i na taką ewentualność. Jeśli przeczytałeś cały ten opis, to już wiesz zdecydowanie więcej niż przeciętny klient parabanku, jesteś więc bezpieczniejszy i możesz wybrać takie finansowanie, które będzie dla ciebie najmniejszym ciężarem. W tym pomoże ci tabela z zestawieniem niektórych propozycji internetowych pożyczek pozabankowych na górze strony. Korzystanie z niej jest proste, a pozwoli ci wskazać kilka parabanków, które mają w swojej ofercie takie pożyczki, które najpełniej realizują wszystkie twoje oczekiwania. Korzystaj więc do woli, pożyczaj, jeśli musisz i ciesz się łatwą spłatą, dzięki temu, że wiesz, jak używać pożyczek pozabankowych.