Idealiame pasaulyje kiekvienas turėtų pakankamai pinigų, kurių dėka galėtų patenkinti visus savo poreikius. Tačiau realybėje dažniausiai dauguma žmonių turi pakankamai nedaug galimybių, todėl jiems tenka skolintis, kad galėtų pasiekti savo norimus tikslus. Ir šiandien kreditorių rinka yra ypač didelė. Tai rodo, kad yra labai didžiulė paskolų paklausa. Paskolas teikia komerciniai bankai, kredito unijos, kredito bendrovės, tarpusavio skolinimo platformos ir kiti finansinių paslaugų teikėjai. Paskolą galima gauti tiek fiziniame filiale, tiek ir internetu, skambučiu ar net SMS žinute. Vieni taiko labai žemas palūkanas, kiti siūlo labai greitą paskolos suteikimo procesą, o treti gali pasiūlyti kompleksinius finansinius sprendimus.

Ir nors technologinė pažanga pakoregavo paskolų suteikimo būdus, vis dėlto pats skolinimo procesas išliko nepakitęs. Todėl jei jūs planuojate kreiptis dėl paskolos į kreditorius, pateikiame jums keletą auksinių taisyklių, kurių pagalba turėtumėte lengviau priimti teisingus finansinius sprendimus ir nesusidurti su didelėmis finansinėmis problemomis.

Nesiskolinkite daugiau nei pajėgsite grąžinti

Pirmoji protingo skolinimosi taisyklė yra tai, ką senosios kartos atstovai mums nuolatos kartojo ir tebekartoja: niekuomet negyvenkite ne pagal savo galimybes. Todėl lygiai tas pats galioja ir tuomet, kai yra kalbama apie kreipimąsi dėl paskolos – imkite tik tokią paskolą, kurią jūs pajėgsite labai lengvai grąžinti. Kai kurie specialistai teigia, kad paskolos automobiliui mėnesinė grąžinimo įmoka neturėtų būti didesnė nei 15 proc. gaunamų mėnesinių pajamų. Tuo tarpu vartojimo paskola neturėtų viršyti 10 proc. O visų jūsų turimų finansinių įsipareigojimų suma neturėtų viršyti 40 proc. jūsų gaunamų mėnesinių pajamų. Žinoma, pastarasis standartas yra taikomas kiekvienu atveju, kadangi vartotojų mokumo vertinimo įstatyme yra aiškiai nurodyta, kad nei vieno fizinio asmens finansinių įsipareigojimų bendra suma negali viršyti 40 proc. jo gaunamų pajamų.

Be abejo, kai yra tiek daug kreditorių, kiekvienas jų stengiasi pritraukti kuo daugiau naujų klientų, o tai reiškia, kad stengiasi jiems pasiūlyti labai patraukliomis sąlygomis pasižyminčias paskolas. Tačiau vien todėl, kad jums buvo pasiūlyta labai palanki paskola, tikrai nereiškia, kad turite ja pasinaudoti. Dėl paskolos turite kreiptis tik tuomet, kai jums jos iš tikrųjų reikia. Imti vien dėl to, kad imti tikrai nėra tinkamas ir finansiškai teisingas sprendimas.

Jei jūsų finansinių įsipareigojimų suma taps pernelyg reikšminga, tuomet tai gali neigiamai paveikti jūsų numatytus finansinius tikslus ir jūsų bendrą asmeninių finansų būklę. Be to, kuo daugiau finansinių įsipareigojimų jūs turėsite, tuo sudėtingiau jums bus dalį savo gaunamų pajamų skirti taupymui ir skirtingų asmeninių fondų formavimui bei reguliariam jų papildymui. Ką jau kalbėti apie tai, kad jūs visuomet turite galvoti ir apie savo pensinį amžių, kuris neabejotinai atkeliaus – norite to ar nenorite. Todėl būkite tikri, kad nepadarysite didelės finansinės klaidos.

Paskolą imkite kuo trumpesniam terminui

Ilgiausiu grąžinimo terminu įprastai pasižymi būsto paskolos, siekiančios apytiksliai 30 metų. Tačiau kuo ilgiau jūs mokėsite savo turimą paskolą, tuo daugiau sumokėsite. Ir nors jums gali atrodyti, kad būtų tinkama didesnės vertės paskolą imti maksimaliam įmanomam terminui, vien todėl, kad mėnesinė paskolos grąžinimo įmoka bus mažesnė, vis dėlto turite pagalvoti ir apie bendrą tokios paskolos vertę. Todėl efektyviausia kreiptis dėl paskolos, numatant kaip įmanoma trumpesnį grąžinimo terminą. Žinoma, toks terminas turi būti nustatomas atsižvelgiant į jūsų mokumą, t.y. gaunamas mėnesines pajamas, turimų finansinių įsipareigojimų dydį ir kt.Kita vertus, suprantama, kad kartais gali tekti kreiptis dėl paskolos, kuriai yra taikomas maksimalus grąžinimo terminas. Pavyzdžiui, jei jūsų pajamos nėra labai didelės ar jūs jau turite tam tikrų finansinių įsipareigojimų, kreditoriai jums gali pasiūlyti ilgesnį terminą, tokiu būdu sumažinant mėnesines paskolos grąžinimo įmokas ir pernelyg neapsunkinant jūsų asmeninės finansinės situacijos.

Užtikrinkite savalaikius ir reguliarius mokėjimus

Būti disciplinuotiems – ypač, kai yra kalbama apie finansinius įsipareigojimus ir jų padengimą – visuomet yra labai naudinga ir išmintinga. Visa tai atsiperka su kaupu. Nepaisant to ar yra kalbama apie trumpalaikę mažos vertės paskolą, ar apie ilgalaikę paskolą – būtina savo prisiimtus finansinius įsipareigojimus padengti laiku, jokiu būdu nepraleidžiant nei vienos savo turimos paskolos grąžinimo įmokos. Praleidus bent vienos paskolos grąžinimo įmokos padengimą, galite labai reikšmingai pabloginti savo asmeninę kredito istoriją ir neigiamai paveikti asmeninį kredito reitingą, kuris sumažintų jūsų galimybes ateityje gauti norimo dydžio paskolą.

Tai reiškia, kad niekada negalite sau leisti į turimus finansinius įsipareigojimus ir jų padengimą pažvelgti pro pirštus. Net jei jums reikės sumažinti taupymui ar investavimui skiriamų pinigų sumą, niekada nepraleiskite paskolų grąžinimo įmokų padengimo. Ir tą patį galima pasakyti apie bet kokius finansinius įsipareigojimus – tiek paskolas, tiek ir lizingą ar kreditines korteles. Be to, laiku nepadengti finansiniai įsipareigojimai turi neigiamos įtakos ne tik jūsų kredito istorijai, tačiau tai taip pat yra tiesiogiai susiję ir su įvairiomis sankcijomis, pvz., pradedamais taikyti delspinigiais.

Niekada nesiskolinkite tam, kad galėtumėte investuotiTai yra viena iš pačių elementariausių, tačiau bene svarbiausių investavimo taisyklių, kurios jokiu būdu neturėtų pamiršti nei vienas investuoti planuojantis žmogus. Niekuomet investavimui nenaudokite skolintų pinigų. Net ir labai saugios investicijos negalės atpirkti paskolai taikomų palūkanų, todėl jei jūs svarstote apie saugų investavimą su nedidele investicine grąža, pasinaudojimas paskola gali sukelti jums daug didesnius finansinius nuostolius ir galiausiai įklampinti jus į dideles skolas. Tuo tarpu investicijos, kurios pasižymi labai didele investicine grąža, yra gerokai rizikingesnės, o tai reiškia, kad jei jūs tokioms investicijoms naudosite skolintus pinigus, galiausiai rizikuosite dvigubai ir galite atsidurti ant liepto galo.

Žinoma, istorija rodo, kad yra buvę laikotarpių, kuomet investuoti į nekilnojamąjį turtą kreipiantis dėl paskolų, buvo labai naudinga. Tačiau jei jūs norite užsiimti nekilnojamuoju turtu, turite suprasti, kad kreiptis dėl daugybės būsto paskolų reikia atitinkamu ir teisingu metu. Rinka labai sparčiai keičiasi, o tai reiškia, kad jūs visuomet privalote atsižvelgti į rinkos dėsnius ir stengtis efektyviai prognozuoti, kas bus rytoj, po mėnesio ar kelių metų.

Be abejo, paskolų neturėtumėte imti ir prabangos detalėms įsigyti. Tikrai nėra efektyvu ir prasminga kreiptis į kreditorius tam, kad galėtumėte gavę jums jų suteiktą paskolą panaudoti prabangiam laikrodžiui ar tolimai egzotinei kelionei įsigyti. Turite suprasti, kad paskolos yra finansiniai įsipareigojimai ir į visą tai jokiu būdu negalima žvelgti pro pirštus bei atmestinai. Prieš priimdami atitinkamą sprendimą, labai gerai pasverkite visus „už“ ir „prieš“.

Apdrauskite savo turimas paskolas

Jei jūs kreipiatės dėl paskolos, nepamirškite, kad jūs taip pat galite savo paskolas apdrausti. Įprastai paskolos draudimo sąlygos būna labai palankios ir jums netenka patirti didelių papildomų išlaidų. Todėl jei jūs elgsitės atsakingai ir apdrausite savo prisiimamus finansinius įsipareigojimus, miegoti galėsite kur kas ramiau. Tai ypač svarbu, jei jūs turite šeimą ir siekiate ją kaip įmanoma labiau apsaugoti nuo bet kokių papildomų finansinių sunkumų. Niekuomet negalime būti tikri, kas mūsų laukia rytoj, todėl visuomet yra išmintinga pasirūpinti savo ir savo šeimos rytojumi.

Įprastai, jei yra kreipiamasi į komercinį banką, tuomet bankas iš karto vartotojui pasiūlo ir paskolos draudimą, kuris padengtų paskolos sumą. Ir net jei jūs iki šiol stengdavotės išvengti bet kokių draudimo paslaugų, nes manėte, kad tai yra tik pinigų metimas į balą, kalbant apie finansinius įsipareigojimus turėtumėte kaipmat tokį neteisingą požiūrį pakeisti. Tai jums atsipirks su kaupu.

Ieškokite geresnių paskolos sąlygų

Ilgalaikės paskolos sutartis niekuomet neturėtų būti pasirašoma užmerktomis akimis. Visuomet turite būti labai budrūs ir elgtis apgalvotai. Visuomet labai atidžiai perskaitykite visas paskolos sąlygas ir apgalvokite ar jos yra atitinkančios jūsų lūkesčius. Supraskite, kad ne tik kreditoriai renkasi jus, tačiau ir jūs renkatės kreditorius. Dabartinėje finansinių paslaugų teikėjų rinkoje yra labai daug skirtingų kreditorių, kurie siūlo ne tik skirtingos vertės, tačiau ir labai skirtingų rūšių paskolas. Kiekviena paskola pasižymi skirtingomis sąlygomis, todėl niekuomet neturėtumėte priimti pirmo jums po ranka pasitaikiusio paskolos pasiūlymo. Nepaisant to, kiek daug laiko ir pastangų jums gali tekti skirti, jūs privalote elgtis sistemingai ir siekti pasirinkti pačiomis žemiausiomis palūkanomis pasižyminčią paskolą.

Žinoma, kai yra ieškoma palankiausiomis sąlygomis pasižyminčios paskolos, būtina suprasti, kad didžiulis dėmesys privalo būti skiriamas ne tik paskolos palūkanoms ar paskolos grąžinimo terminui. Lygiai taip pat svarbu, kad būtų įvertintos ir visos kitos paskolos sutartyje numatytos sąlygos, pvz., ar paskolą be papildomų mokesčių galima grąžinti anksčiau sutartyje nurodyto laiko, kokie mokesčiai yra taikomi paskolos sutarties administravimui, ar yra galimybė paskolos grąžinimo eigoje pratęsti paskolos grąžinimo terminą ir kt.

Tuo tarpu, jei svarstote, kaip jūs galėtumėte lengviau palyginti skirtingų kreditorių teikiamų paskolų sąlygas, atminkite, kad tai šiandien yra paprasčiausia padaryti pasinaudojus internetu. Vietoje to, kad dienų dienas praleistumėte varstydami skirtingų kreditorių fizinių filialų duris, jūs galite pasinaudoti paskolų palyginimo platformomis, kuriose kreditoriai yra pateikiami vienoje vietoje. Atsižvelgdami į jų taikomas bendrąsias sąlygas, jūs galite lengviau nuspręsti, kurių taikomi paskolų pasiūlymai yra geriausiai atitinkantys jūsų numatytus tikslus. Galiausiai tokiuose portaluose pasirinkus jums iš pirmo žvilgsnio tinkančius kreditorius, jūs galėsite apsilankyti jų internetiniuose tinklalapiuose ir su visomis paskoloms taikomomis sąlygomis susipažinti iš arčiau.

Supraskite paskolos sutarties detales

Pastebima, kad labai dažnai daugybė žmonių, kurie kreipiasi dėl paskolos į kreditorius, neskaito paskolos sutarties sąlygų ir visiškai nesigilina į sutartyje pateiktas paskolos detales, peržvelgdami tik tą sutarties vietą, kurioje yra nurodyta konkreti suteikiamos paskolos suma. Tačiau to tikrai nepakanka. Jei jūs norite pasiskolinti atsakingai ir jaustis visiškai tikri, kad priėmėte teisingą ir sėkmingą finansinį sprendimą, prieš pasirašydami paskolos sutartį, turite gerai ją išanalizuoti. Net jei daugybė finansinių terminų, esančių paskolos sutartyje, jums yra visiškai nesuprantami ir neatpažįstami, tai tikrai nėra priežastis nesigilinti į paskolos sutarties detales. Turite plėsti savo akiratį ir gilinti savo finansines žinias. Tik tokiu būdu jūs galite užtikrinti, kad paskola, dėl kurios kreipsitės į kreditorius, bus pasižymi palankiomis sąlygomis ir paskolos grąžinimo metu jums neteks susidurti su nelauktais sunkumais ar nemaloniomis staigmenomis.