Жоден історик не може з впевненістю назвати час, коли в суспільстві почали з’являтися перші кредитні відносини. Відомо тільки те, що вони виникли коли про гроші ще ніхто не знав. На перших порах кредитування було зовсім не таким, як у наші часи. Одна людина брала в борг товар у іншої, а повертала його через деякий час. Скоріш, це була послуга, ніж бізнес. Згодом, доволі небідні люди почали розуміти, що на цьому можна заробити, тому віддавали товар під «процент». Тобто людина по той бік угоди повинна була повернути більшу кількість товару, ніж отримала. Потім з’явились розписки і т.п., поки кредитування не стало тим, до чого ми звикли.

                  З одного боку вважається, що кредитування – це шлях до фінансового банкрутства, але з іншого – це спосіб вирішення багатьох проблем, спосіб доволі популярний та вигідний. В житті кожного з нас трапляються ситуації, коли в короткий термін необхідно щось зробити – купити нову річ, заплатити за освіту, або, не дай боже, за лікування. На все це потрібні гроші, які в даний час відсутні. Ходити до родичів та знайомих з проханням дати в борг – це прийнятний варіант не для всіх. Треба вчитися вирішувати проблему самостійно, звісно, якщо є така можливість. А вона є!

                  Сьогодні Ви бачити безліч організацій та банків, які пропонують широку лінійку кредитних продуктів для будь-яких цілей та для кожного громадянина незалежно від фінансового стану. Хтось пропонує меншу відсоткову ставку, хтось більш лояльні умови обслуговування, а хтось постійну бонусну програму. Серед безлічі пропозицій слід обрати ту, яка найбільш підходить саме Вам, ту, яка повністю задовольнить Вашу потребу в кредиті, та не завдасть фінансової шкоди. Але як зробити правильний вибір? Для цього кожному потенційному клієнту слід звернутися на сайт, який пропонує користувачу порівняльний аналіз по кожному продукту кожної організації. Інформація на сервісі постійно оновлюється, тому Ви можете бути впевнені в актуальності пропозицій.

                  Отже, переваги для клієнта такі:

1. Ви можете от фільтрувати пропозиції за необхідним пакетом документів для отримання кредиту. В деяких випадках, організації вимагають не тільки паспортні дані, податковий код, а ще й довідку з місця роботи та довідку про фінансовий стан позичальника. Звісно, якщо Ви працюєте на мінімальний заробітній платні, то ваш довідка про доходи не дасть змогу отримати кредит. В такому випадку такі організації слід одразу викреслити з бази потенційних.
2. Процентна ставка. Мабуть, найважливіший показник серед усіх. Слід бути уважним. Деякі організації пропонують кредит з добовою процентною ставкою, інші – з місячною. Тут треба порахувати на якій термін Ви бажаєте отримати кредит, та що буде доцільніше. Не забувайте, що чим менше термін кредитування, тим більше ставка за його користування. Можливо, слід взяти кредит на не 20 днів, а на місяць.
3. Термін дії. Цей пункт тісно «співпрацює» з попереднім. Від нього також залежить сума кредиту. Наприклад, Вам необхідні нові меблі для вітальні. Ви вже прорахували свої можливості та впевнились, що суму, яка вам потрібна, можна легко віддати за 3 місяці. Але хто може на такий термін запропонувати Вам необхідну суму? Зробивши відповідний фільтр на сайті, Вам будуть доступні пропозиції, які відповідають Вашим потребам.
4. Способи отримання. Теж вадливий показник. Наприклад, Ви проживаєте у глухій місцевості та грошу необхідні просто зараз. Звісно, що варіант отримати гроші у відділенні банку чи організації не для Вас. Швидкий переказ на власну картку – ось оптимальне рішення. В іншому випадку, якщо є вільний час, то можна обрати будь-які інші способи отримання.
5. Строк прийняття рішення. Тільки уявіть, що Ви знаходитесь в магазині, а до кінця акції на улюблений товар залишились лічені години. Де взяти гроші? Швидко отфільтруйте організації за строк прийняття рішення та подавайте заявку – через 15-30 хвилин, гроші вже на картці, а улюблений товар в кишені.

Це лише основні показники, завдяки яким на сайті Ви можете обрати найбільш оптимальний для Вас продукт.

Основні етапи отримання кредиту

Давайте розглянемо процес отримання кредиту в МФО після того, як Ви зробили вибір:

1. Перш за все, прорахуйте повністю свої витрати. На сайті кожної організації присутній онлайн калькулятор, якій покаже Вам остаточну суму до погашення.
2. Заповнить онлайн-форму. Слід внести свої персональні дані та іншу інформацію. Як правило, на заповнення заявки вистачить не більше 3-5 хвилин. Після її відправкою перевірте ще раз, хо Ви написали. Незначна помилка може вплинути на результат рішення, після чого Вам доведеться починати все з початку.
3. Після відправки даних Ви вказуєте спосіб отримання рішенні та грошей. Вам може зателефонувати менеджер для перевірки даних або для уточнення додаткової інформації. Відповідати треба чесно. Слід зауважити, що рішення про видачу або відмову не приймає менеджер. Ваші дані аналізуються спеціальною скоринговою програмою, яка не залежить від дій людини. Таким чином відсутня ймовірність впливу людського фактора на прийняття рішення.
4. Після дзвінка менеджера слід очікувати результат рішення. Якщо він буде позитивним, то Ви повинні його підтвердити та очікувати на зарахування коштів тим способом, який Ви вказали в анкеті. У негативному випадку Ви отримаєте повідомлення про відмову, де буде зазначено, що саме зіграло «свою роль». Як ми раніше казали, такі випадки трапляються через помилки в анкеті або недостовірну інформацію.

Навіть після відмови у Вас ще є шанс отримати кредит. Більшість організацій дозволяють позичальнику подавати декілька заявок протягом певного часу, тому трошки зачекайте та знову заповняйте форму.

А банки що?

                  На відміну від МФО, де сума кредиту зазвичай невелика, банки пропонують більш значні суми, але й вимоги до потенційного позичальника набагато жорсткіше. Відміна банків – в зовсім іншому підході до надання кредиту. Отже, чим вони відрізняються:

1. Пакетом документів. Тут Вам знадобиться немало часу, аби зібрати все згідно переліку. З Вас будуть вимагати не тільки персональні дані, довідку з роботи, а й підтвердження фінансового стану – виписка з банківського рахунку, наявність депозиту або інших коштів, документи на володіння майном або автомобілем. Крім того, все це потрібно робити ще з боку чоловіка/дружини. Не слід розраховувати, що відразу Ваш пакет буде прийнятий. Можливо, виникнуть ще якісь вимоги по документам, тому у деяких позичальників цей процес може займати й тиждень.
2. Строк прийняття рішення. Банк – це доволі бюрократична установа, де рішення для свого візування повинне пройти декілька етапів. По-перше, надання повного пакету документі до обслуговуючого менеджера. По-друге, передача справи до відповідного підрозділу, яке ще раз буде перевіряти документи. По-третє, винесення рішення про видачу кредиту на спеціальний комітет, який має право його затвердити, чи відхилити. Тобто, це ще кілька тижнів.
3. Застава. Вона присутня практична у всіх видів кредитування. Це, якщо Ви бажаєте придбати нерухомість або новий автомобіль, то предмет купівлі автоматично передається в заставу до банку. А якщо Вам потрібен кредит на розвиток власного бізнесу чи на інші цілі, тоді необхідно власно вирішувати, що передаєте в заставу. Але і в цьому випадку можуть виникнути проблеми. Банк оцінює предмет застави за власними показниками та параметрами та виносить рішення щодо її ліквідності. Тобто, не факт, що вона задовольнить потреби банку.
4. Страхування. Це ще одна фішка, завдяки якій банк «перестраховує» себе. Звісно розмір плати складає лічені проценти від кредиту, але в кількісному вираженні це дуже пристойна сума. Не слід забувати, що банки працюють з перевіреними страхувальниками, які пройшли спеціальну акредитацію, так що перед Вами лише банківський вибір, а не власний.
5. Проценти. А це невеликий плюс. Завдяки збору великої кількості документів та дотримання жорстких умов договору процентна ставка в банку менша, ніж пропонують організації. Але тут на важелі постають не тільки вони, а й сама процедура оформлення – так що вибір за Вами.
6. Цільове використання. Бажаєте купити пральну машину? Без проблем – кошти ми перекажемо одразу на рахунок магазину. Змінили думку та бажаєте придбати телевізор? А, ну в такому випадку слід знов проходити всю процедуру оформлення кредиту. Тобто, в банку відслідковують цільове використання кредиту і не дадуть Вам можливість використати кошти на свій розсуд.

Також необхідно зазначити, що банки пропонують два види погашення кредиту: класичний та ануітетний.  В першому випадку це добре знайома нам всім схема, коли ти щомісячно вносиш до каси частину кредиту та проценти за його користування. З кожним місяцем сума основного боргу зменшується, тому автоматично зменшуються й проценти. Інша схема більш проста, але не зовсім вигідна.

Наприклад, ви берете кредит на 10 років. Ануітетна схема пропонує позичальнику рівномірно сплачувати кредит. Тобто, банк вираховує повністю всі проценти за 10 років користування і розділяє її на кількість платежів за договором. Далі розділяє суму кредиту на таку ж кількість платежів й додає її до суми процентів. Таким чином, ви щомісячно (наприклад) сплачуєте до каси одну й ту ж суму, незалежно від строку користування кредитом та його залишку.

З одного боку, Ви можете спланувати свій бюджет, тому що в договорі прописана щомісячна  сума, яка не змінюється. Це більше вигідне рішення, так як при класичній схеми перший рік-два буде доволі складний – сума процентів достатньо велика. З іншого боку, може виникнути ситуація, коли у Вас є можливість закрити кредит достроково – раніше на рік. При класичній схемі Ви заплатите проценти за 9 років користування, а при ануітетній за всі 10. Так що вирішувати Вам, що більш вигідно та доцільно.

Але все це можна подивитись на сайті, зробивши відповідні налаштування фільтрів.

Необхідно сказати ще про такий момент, як штрафні санкції. На відміну від банків МФО більш лояльно ставиться до своїх клієнтів:

1. За будь-який день затримання обов’язкового платежу банки нараховують пеню, а от з МФО можна домовитись. Вони завжди йдуть назустріч клієнту, тому можуть зовсім безкоштовно продовжити термін сплати.
2. Додаткові комісії. Банки часто включать у договір додаткові платежі: за видачу кредиту, за його обслуговування, за дострокове погашення й т.д. Організації таким не займаються. Ви сплачуєте проценти на користування й все.
3. Додаткові послуги. А не бажаєте оформити картку? А не бажаєте орендувати комірку у сховищі? А не бажаєте придбати поліс страхування? З такими питаннями доволі часто зустрічаються клієнти банків, які бажають оформити кредит. Ні, не бажаю, але в договорі прописано, що треба придбати додаткові банківські продукти. Звісно ж, що в МФО ви такого не знайдете.

Кредитна картка, а не кредит на карту

                  Кредитна картка – це сугубо банківський продукт, який по полярності замає перше місце серед громадян. Суть його доволі проста – при зверненні в банк Ви оформлюєте документи та отримуєте міжнародну платіжну картку з кредитним лімітом. Кошти Ви можете використовувати за власним бажанням – банк ніяким чином не контролює їх використання. Як і при звичайному кредиту у Вас буде таблиця з датами щомісячних платежів та мінімальною сумую поповнення.

                  Останнім часом банки пропонують скористатись пільговим періодом. Це деякий час, протягом якого, якщо Ви повністю погасили суму заборгованості, то проценти не нараховуються. Тобто, якщо в рамках цього періоду Ви взяли деяку суму с кредитних коштів, а через певний час (в рамках дії періоду) її повністю повернули, то за їх користування Ви не сплачуєте жодної копійки. Жодної!

                  Але! Якщо Ви забули в рамках періоду погасити заборгованість й зробили це навіть на наступний день, то проценти будуть нараховані в повному обсязі за кожний день користування кредитними коштами. Деякі банки навіть в рамках періоду ставлять деякі обмеження. Перш за все вони стосуються способу отримання кредитних коштів. Тобто, користуватись пільгами Ви можете лише у тому разі, якщо використовуєте гроші тільки в безготівковому вигляді: оплата товарів чи послуг в інтернеті або в магазині. Якщо бажаєте зняти їх в банкоматі, то пільговий період не буде застосовуватись.

Рішення за Вами

                  Як бачите на ринку присутня велика кількість кредитних продуктів, які пропонуються не тільки банками, а й мікрокредитними організаціями. У кожного є свої позитивні та негативні моменти, але кредит – це дійсно вирішення практично будь-яких питань. Не слід його боятись. Якщо дотримуватись умов договору, то запевняємо, що у Вас не виникне жодних проблем з його обслуговуванням та поверненням. Слід лише грамотно підійти до його вибору та зважити фінансові можливості.

                  Прорахуйте усі можливі комбінації, оцініть можливі ризики та сплануйте власний чи сімейний бюджет. Прийміть рішення разом з близькими людьми -  в жодному разі не слід замовчувати бажання отримати кредит або факт його отримання. Тільки чіткі й послідовні дії – гарантія успіху.